住宅や車など高額なものを購入する際に、銀行からの融資を検討される方も多いと思います。また、急な出費や生活費が足りない時などに銀行のカードローンを使用される方も多いと思います。

 

銀行からの融資を受ける際に必要な条件の一つに『一定の収入』というものがあります。一定の収入とは何を指すのでしょうか。また、いくら融資がされるかも気になる点だと思います。融資額の決定は年収に大きく左右されます。

 

しかしながら、単純に年収が高いだけで融資額が大きくなるとは限りません。今回はそんな銀行借り入れと年収の関係を中心に解説していきたいと思います。

 

融資額は返済能力によって変わってくる。

銀行からの借り入れには一定の収入が必要です。一定の収入とは月に１回以上の収入がある事をいいます。従って、銀行からの融資は正社員の方のみと思われがちですが、月１回以上の収入がある事という条件に照らせば、派遣社員の方やアルバイトの方も利用可能ということになります。

 

また、これは例外的に一部の地方銀行などで見られることですが、収入が無くても融資が可能な人もいます。

それは主婦の方です。

主婦の方の場合、本人に収入がなくても、配偶者の方に一定の収入があれば融資の対象となる場合があります。以前はメガバンクやネット銀行などでも専業主婦が借り入れできていましたが、銀行カードローンに対する貸し過ぎ批判が高まったことを受けて融資の対象を見直し、ほとんどの銀行では専業主婦に対する融資をやめています。

 

さて、銀行からの借り入れが可能だとして、実際にいくら融資が可能なのでしょうか。

 

年収が高ければ基本的には融資額も多い

銀行が融資の際に重視する点は返済が可能なのかどうかという事です。現在の収入で生活しながら返済ができるかどうかを見るのです。

例えば100万円の融資を行った場合には、100万円の返済能力は求められません。月２万円の返済であれば、月２万円が返済可能かどうかを判断されます。従って、融資額を決定する際に年収が左右される事は間違いなく、年収が多ければ多いほど、融資額は基本的に多くなります。

 

年収が高くても既に借金が多ければ融資額は少なくなる。

上記の通り、年収が高ければ基本的には融資額は多くなります。しかしながら、銀行が重視する点は返済が可能かどうかという事であり、年収が高くても既に借金が多ければ当然融資額は少なくなってしまいます。その際の指標として使用されるのが借金比率です。

借金比率とは、以下の比率を言います。

例えば、住宅ローン月5万円、自動車ローン月2万円、カードローン月3万円の合計月10万円の借り入れの返済があったとします。月10万円×12か月で年間の借り入れ返済額は120万円となります。年収が250万円だったとすると120万円／250万円で借金比率は48％となります。

 

銀行で理想の借金比率は40％と言われています。従って、この場合だと年収が300万円必要となります。年収が300万円の場合に120万円／300万円＝40％となり、理想な借金比率となります。

このように、純粋な収入額ではなく、割合で見ていきますので、年収が高い人の方が低い人と比べて融資額が高くはなりますが、融資を申し込んだ時点での銀行の借り入れが多ければ融資額は小さくなってしまます。

 

カードローンも同じ

急な出費や生活費が足りない場合などには銀行からの融資を検討する方もいると思います。

そんな時によく利用されるのがカードローンです。銀行からカードが発行されるためカードローンと呼ばれているのですが、資金使途（借り入れ金の使いみち）が制限されていないのが特徴のひとつです。

 

通常、住宅ローンだとその借り入れたお金は住宅の購入にしか使用できませんし、自動車ローンだとその借り入れたお金は車の購入にしか使用出来ません。しかしながら、カードローンはその資金使途に制限はなく、事業性資金や投資目的以外ならなんでも使用出来ます。

 

また、限度額の範囲内で何度も借り入れを行う事ができるものその特徴です。そんな特徴を有するカードローンですが、その融資額の決め方も同じです。今回は千葉興業銀行の「ちば興銀カードローン【リリーフ】」を例に解説をしたいと思います。

 

まず融資可能対象者を見ていきたいと思います。

 

上記が千葉興業銀行に実際に記載されている融資可能対象者です。

 

「(2)安定かつ継続した収入のある方（主婦・パート・アルバイトを含む）」とあるように、月に１回以上の収入があれば融資可能対象者となり、配偶者の方に一定の収入があれば主婦の方も対象となります。

 

しかしながら、「会社経営者（ご家族含む）、個人事業主、年金生活者の方は対象外とさせていただきます。」と記載がある様にこのカードローンの場合には、会社経営者（ご家族含む）、個人事業主、年金生活者の方は融資の対象外となります。

 

他のカードローンの場合にはこの様な方も融資可能となるカードローンも存在しますが、審査基準は他の職業の方と比べて厳しくなっております。

 

カードローンの審査において重視されるのが属性です。

属性とは、年齢や職業、収入、家族構成などです。ここでは、安定した収入があり毎月継続して返済が出来るかがチェックされます。従って、一般的には個人事業主と公務員の方が同じ年収だった場合には、やはり安定性と継続性という観点から公務員の方のほうが審査は通りやすいです。

 

年金受給者も一般的に定年後であり、継続性という観点から審査は厳しくなります。

また、カードローンの場合には、事業性資金に融資されたお金を使用するのは禁止されています。しかしながら、カードローンの場合には融資後の資金使途のチェックがないのが実情です。そのため、個人事業主の方の場合には、事業性資金に使用されてしまう恐れがあるとうい判断で審査が厳しいです。

 

「ちば興銀カードローン【リリーフ】」の借入限度額と年収条件は以下の通りです。

お借入限度額	年収条件
30万円～100万円	なし
200万円	400万円以上
300万円	600万円以上
400万円	800万円以上
500万円～1,000万円	1,000万円以上

 

上記の通り、30万円～100万円からは年収条件はありません。従って、主婦・パート・アルバイトが主な対象者となると思われます。それ以降は500万円まではお借入限度額の年収条件はその金額の倍の金額になっています。

 

このように、一般的なカードローンは年収が多ければ多いほどお借入限度額が高い可能性が高まります。年収はお借入限度額を決める重要な要素になっていることがわかると思います。

しかしながら、当然ですが年収条件が整っていればそのお借入限度額のＭＡＸまで借入が可能なわけではなく、年収以外の条件によりその限度額は異なってきます。

 

例えば、アルバイトの方の年収と公務員の方の年収が同じだったとします。

その場合において、お借入限度額は絶対に同じではなく、公務員の方の方が多い事がほとんどです。それは、上記の通り融資の際に重視されるのは安定と継続であり公務員の方はその面でものすごく有利です。それに対しアルバイトの方はその面で不利に働きます。

 

ただし、年収以外でもっとも左右されるのが申し込んだ人の現在の借り入れ状況です。審査の際に重視される安定と継続は結局のところ、借り入れの返済が可能であるかどうかという事です。従って、他に借り入れがある際にはその人の返済可能額を狭めている事になるため、当然お借入限度額は小さくなります。

 

まとめ

このように銀行からの融資において年収が多ければ多いほど融資額が大きくなる可能性は高いです。しかしながら、融資額の大きさは年収だけでなく現状の借り入れ状況も大きく左右されますので銀行借り入れを検討している人は、一度、返済余力がどの程度か、借金比率はどの程度か、自分で把握してみることをおすすめします。