銀行借り入れの条件（カードローン）について徹底解説！審査の疑問にお答えします

銀行のカードローンについて、審査に通るか不安を抱いている人は多いです。落ちたら落ちたで仕方がないし、数打てば当たる！という意識で、いろいろな銀行にとりあえず申し込んでみる、という人もいます。しかし、審査についてはしっかりと知識をもったうえで、本当に利用したいた銀行カードローンに厳選して申し込むべきです。というのも、審査に落ちると、自分の信用情報に傷がついてしまうためです。

非公開のデータベースで銀行は共有情報を有しています。これの信用情報にダメージがあると、他の銀行でも審査に落とされるリスクが高まります。そこで今回は、特に銀行のカードローンの借り入れ条件にスポットを当てて解説していきます。

銀行カードローンでは、保証会社の審査も受ける

銀行カードローンと消費者金融の最も大きな違いが、保証会社の審査の有無です。借り入れにあたって、保証会社がつくのが銀行カードローン、保証会社がつかないのが消費者金融であるからです。つまり銀行カードローンでは、申し込みがあると、まず保証会社の審査を通過しなければなりません。次に銀行の審査を通過して、初めて借り入れを受けられることになります。

保証会社の役割は、債務者が借入金の返済をできなくなった場合に、代わりに銀行へ一括で返済をするものです。そしてその後は、保証会社が債務者に返済金を請求していくことになります。保証会社になっているのは、銀行と同じグループの消費者金融であることが多いです。三井住友銀行の保証会社はプロミス、三菱ＵＦＪ銀行はアコムといった具合です。

銀行カードローンでは保証会社が2社のところのほうが審査に通りやすい

銀行カードローンでは、銀行によって保証会社が1つではなくて、2つのところがあります。たとえば、オリックス銀行では、オリックス・クレジット株式会社と新生フィナンシャル株式会社が保証会社になっています。

どちらか一方の審査に通れば、銀行の審査に進むことができます。つまり、保証会社が1つしかない銀行では、その会社の審査に落ちれば終わりです。しかし、2つ保証会社がついている銀行であれば、1つの会社の審査に落ちても、もう1つの会社の審査に通れば良いわけです。このように、銀行カードローンは、保証会社が2つあるところのほうが、審査が通りやすくなります。

銀行カードローンは貸付条件を見て申し込むかどうかを判断する

借り入れに関する条件が銀行カードローンでは定められています。これを貸付条件と呼んでいます。特に銀行カードローンでは、商品説明書と呼ばれることも多いです。

この貸付条件では、利用対象、融資可能額、年率、返済方式、必要書類などが表示されています。これを見て、そのカードローンを希望するかどうか、そもそも利用対象に当てはまっているかを確認することになります。

年齢制限は下限と上限が決まっている

利用対象として、年齢制限が設けられています。年齢制限は、上限、下限ともに定められています。銀行カードローンでは、下限は20歳となっています。これは、その銀行が決めているのではなくて、法律で規定されています。

未成年は保護者の同意があっても無理

クレジットカードは、保護者の同意があれば未成年でも作ることができます。そのため、銀行カードローンも保護者の同意があれば大丈夫！と勘違いしている人も多いです。実際には、銀行カードローンは、保護者の同意があっても未成年の方は申し込むことができません。これも、法律によって制限されているためです。

上限は銀行によって違いがあります。概ね、60歳から70歳までで上限を設定しているところが多いです。以下に代表的な銀行カードローンの上限を表にして記載します。下限は全て20歳です。

銀行カードローン	上限年齢
三菱ＵＦＪ銀行	65歳未満
りそな銀行	60歳未満
イオン銀行	65歳未満
三井住友銀行	69歳以下
楽天銀行	60歳未満
東京スター銀行カードローン	65歳未満
じぶん銀行	70歳未満
ジャパンネット銀行	70歳未満
みずほ銀行	66歳未満
オリックス銀行	69歳未満

このようになっています。特に同じ上限が70歳であっても、以下と未満の違いがあったりします。ギリギリの年齢である場合には、この違いにも着目しておくようにしましょう。

年金しか収入がなくても申し込める？

全てではありませんが、年金のみの収入の方でも、申し込める銀行カードローンはあります。

特に地方銀行のほうが、そういったカードローンは多いです。都市銀行でも、年金のみの方を対象にしているケースがあります。カードローンの審査にあたって重要なのは、安定した収入が見込めるかどうか、ということです。これの捉え方によって、年金のみでもOKのところとそうでない銀行が出てくるわけです。

特に年金のみの収入の方を対象としている銀行には、以下の2つのメリットがあります。

1.カードローン契約と同時に年金の振込み口座を自行にすることで利益が見込める
2.もしも返済が受けられないときは、口座差し押さえができる

このようなメリットがあるために、意外と年金のみの収入でもカードローンを申し込める銀行はあります。

専業主婦でも借り入れはできる？

自分で仕事をしていなくて、安定した収入がない専業主婦の場合、カードローンを申し込めるか不安に思うことも多いです。結論を言うと、銀行カードローンの中には専業主婦でも融資可能としているところは存在します。配偶者に安定した一定の収入があれば、それを返済原資と考慮されて借り入れを受けることができるわけです。

消費者金融だと、貸金業法による総量規制の問題で、専業主婦は融資を受けることができません。しかし、銀行は銀行法の下でカードローンを展開しているために、貸金業法の適用はありません。そのために、専業主婦への融資も法律的に問題はなく、銀行カードローンを利用できるというわけです。

ただし、2017年の春に銀行のカードローンが過剰貸付を行っているのではないかという報道が相次いだため、多くの銀行は貸付条件や広告宣伝の見直しをしています。少し前までは専業主婦でも融資しますと言っていた銀行も今では不可としているところが複数あります。広告宣伝も厳しく自主規制が入っていますので、専業主婦の方が銀行借り入れをしたい場合は、実際に銀行に直接確認するしかありません。

学生でも20歳以上であれば融資を受けられる？

20歳以下の場合はたとえ高校卒業し働いていても銀行から借り入れはできません。しかし、学生でも、20歳以上でアルバイトなどで安定した一定の収入が見込める場合には、銀行のカードローンの審査に通る可能性があります。消費者金融も同様で、総量規制の範囲であれば学生でも借りられます。

前述したように、銀行カードローンは総量規制の対象外です。しかし、学生の場合、総量規制の範囲を超えて希望融資額を出してしまうと、極めて審査に通りにくくなります。安定した一定の収入があっても、学生の場合は低額であることが多いです。となると、融資額も自然と少なくなります。限度額が10万円と設定されることが一般的です。

外国人でも銀行カードローンを利用できる？

外国人の場合、在留資格として4つの種類があります。これによって、銀行カードローンに申し込めるかどうかが変わってきます。

特別永住者証明書か在留カード（永住者と記載されている）を持っている場合には、審査に申し込むことができます。一方で、在留カードに永住者以外のことが書かれていたり、短期滞在ビザで永住権が認められない場合には、そもそも審査対象になりません。

銀行カードローンでは、永住権の有り無しが審査条件になっているわけです。消費者金融では、永住権がなくても在留カードを持っていれば審査を受けることができます。以下に表を掲載します。

	銀行カードローン	消費者金融
特別永住者証明書	○	◎
在留カード（永住者）	○	◎
在留カード（永住者以外）	×	○
短期滞在ビザ	×	×

審査対象になっていても審査に通るとは限らない

銀行カードローンの審査は、消費者金融の審査よりも厳しいといわれています。特に返済能力が重視されます。返済能力が有るか無いかが、審査に通るか通らないかに大きく関係してきます。返済能力は、いろいろな項目で判断されていきます。では、それぞれの項目について以下で解説していきます。

年収

返済能力を判断する最も基本的な項目です。年収はやはり高いほうが、審査にも通りやすくなります。しかし、年収が低いからといって審査に通らないわけではありません。年収が低くても、安定した一定の収入があれば、審査に通る可能性があります。

たとえば、年収が高くても、月々の収入が安定していない場合には、審査には不利に働きます。一方で、年収が低くても月々安定して一定の収入があるのであれば、審査には有利になります。たとえばアルバイトでも、安定して一定の収入があれば、審査に通ることはあります。計画的に返済することが見込まれるかどうかが重要なのです。

信用情報

銀行は、指定信用情報機関が持っている信用情報を見て審査を行います。銀行カードローンでは、消費者金融よりもこの信用情報の審査が厳しいです。信用情報にわずかでも傷があると、一気に審査に通りにくくなります。特に気をつけなくてはいけないのは、同時期の多重申し込みです。

とにかく早く、確実に審査に通りたいと思って、同時期にいくつもの銀行カードローンに申し込む人がいます。これは著しく信用を落とす行為です。複数の審査に同時に申し込んでいると、審査に通るのは難しくなります。

クレジットヒストリー

過去のクレジットカードやローンの返済履歴もチェックされます。ここで返済遅延などの実態があると、マイナスに働いてしまいます。まだ残高がある場合には自分の収入で返済余力があるのかどうかをシビアに見極めてから申し込むべきです。できれば完済した後で審査に申し込むようにしたほうが良いです。

在籍確認

実際に記載された職場で働いているのかどうか、在籍確認がなされます。年収のように、職場についても嘘の申告をしてしまう人がいます。しかし、この在籍確認で嘘はばれてしまいますから、虚偽の申告は避けなければなりません。

勤続形態

パートやアルバイトよりも正社員のほうが審査には通りやすいです。しかし、近年では銀行カードローンは個人融資に力を入れるようになっています。パートやアルバイトでも、安定した一定の収入があれば、審査に通ることも多くなっています。要は借り入れ後の返済が可能なのかどうか、そこを見られます。

勤続年数

年収よりも大事だとされるのが、この勤続年数です。年収が高くても、勤続年数が短いと審査に落とされることもあります。

まとめ

以上、銀行借り入れに関して一番の要である融資条件についてみてきました。

カードローンの貸付条件は各社がそれぞれ定めていますので、公式サイトを見れば必ず閲覧できるようになっています。どこも横並びで条件設定しているように思いますが、年齢や限度額、そして金利などは各社とも特色を出してきていますので検討している方はよくチェックしてみてください。