銀行カードローンが個人に人気を集めている理由

ローンには、使途が決まっている目的ローンと、使途が自由なフリーローンがあります。目的ローンには、住宅ローンや自動車ローンがあります。厳密には異なりますが、カードローンは使途が定められていないので、フリーローンだといえます。住宅ローンは家にしか使えないですし、自動車ローンは車にしか使えません。

一方で、カードローンは何に使ってもいいです。資金使途自由といったりします。テレビを買ってもいいですし、良いことではありませんがパチンコに使う人もいます。

その自由度の反面、目的ローンに比べてフリーローンは金利が高く設定されるのが一般的です。最近では、住宅ローンとカードローンの両方を利用している人もいます。これは、住宅ローンと同じ融資先のカードローンを利用することで、優遇金利を受けられるサービスがあるためです。

限度額の範囲なら何度でも借り入れ可能

カードローンは限度額の範囲で何度でも借りることができます。そして、自由な使途があるということで、銀行カードローンを利用する個人が増えています。消費者金融では、限度額の範囲であっても、借り入れのたびに審査が実施されることがあります。これは債権が回収できないリスクを減らすためです。融資の度に枠内であっても個人の信用情報をチェックすることで、できるだけリスクを減らそうとしています。

銀行カードローンの場合には、一度設定された限度額は通常は減ることはありません。その範囲であれば、審査なく何度でも借り入れられます。これは、都度審査がなされるローンに比べると、大きなメリットです。

確かにメリットなのですが、その反面、審査なしで何度も借り入れが可能なことは、デメリットにもなりえます。というのも、借金をしているという感覚が希薄化するためです。カードローンは、立派な借金です。返済したらまたすぐ借りるというのを、無意識のうちに繰り返していて、何年も借金がある状態な方も多いです。こうなると、金利だけで相当な損失となってしまいます。

これを避けるためには、なるべく早く借入額をゼロにしておくことを意識的に実行する必要があります。

無担保で借りられる

消費者金融と同じように、銀行カードローンも保証人や担保なしで借りられます。消費者金融は、自分で保証を行っています。小口融資のノウハウが蓄積されているためです。しかし、銀行は小口融資については専門ではありません。そこで、銀行は保証を保証会社（自社グループの消費者金融であることが多い）に委託しています。そのため、銀行カードローンも無担保で借りられます。

保証会社は、銀行から保証料を受け取っています。銀行が債権を回収できないときには、保証会社が債務者の代わりに弁済（代位弁済）します。そして、銀行に代わって保証会社が債権の督促を債務者にしていくことになるわけです。このノウハウが、保証会社は長年の経験で溜まっています。

2010年の貸金業法の改正で総量規制が設けられるなど、消費者金融は相次いで経営危機に追い込まれました。倒産する会社も多かったです。しかし、銀行の保証会社として保証料を受け取ることで、生き残っている消費者金融もあります。大手のアコムやプロミス、オリコなどがそうです。消費者金融にとって銀行の保証会社となることは、重要なビジネスモデルとして確立しています。

金利が安くなっている

銀行カードローンというと、一般的に金利が高いイメージがあります。しかし、最近では低金利で借りられるカードローンも増えています。一番金利が安いのは、住信SBIネット銀行が提供するMR.カードローンです。ミスターカードローンは金利が年0.99％～年14.79％になっています。

ミスターカードローンでは、プレミアムコースとスタンダードコースが用意されていて、同じ借り入れ額でもプレミアコースのほうが金利が安くなっています。MR.カードローンも、他のカードローン同様、限度額によって金利が変わってきます。たとえば、プレミアコースで限度額が10万円超～100万円以下の場合、金利は7.99％です。一方で、スタンダードコースで限度額が同じ10万円超～100万円以下の場合、金利が14.79％になります。

金利を見れば誰でもプレミアムコースを希望しますが、プレミアムコースかスタンダードコースかは、審査によって決定されます。業界でも最も金利が安い1％を切る0.99％の商品は、プレミアムコースで限度額が1,100万円超の場合（年収も1,100万円超であることが必要）で、かつ所定の条件を満たしたときに適用されます。ハードルは結構高めですね。

人気の銀行カードローンの概要を紹介

銀行カードローンも、いまでは多くのものが出回っています。ありすぎてどこのを利用するのが一番良いのか分からないという人も多いです。そこでこの項目では、特に人気の銀行カードローンの概要を解説していきます。